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Los hábitos del gasto: ¿cómo controlarlos?

los habitos del gasto como controlarlos

En mi ejercicio profesional como coach financiero me ha tocado ver y aprender el comportamiento de muchas parejas que, venciendo grandes desafíos y dificultades, lograron alcanzar las metas personales y financieras que se habían propuesto, versus otras parejas que, teniendo la misma información y el mismo entusiasmo inicial, no pudieron concretar sus metas y cayeron en dificultades financieras aún mayores.

Hay muchos factores que impiden alcanzar las metas. De hecho, hay muchas “habilidades blandas” que son claves al momento de poner en marcha un plan. Puedo comentar que ser consistente, resistente y persistente son factores muy importantes para conseguir o no el éxito; sin embargo, en este artículo quiero centrarme en una acción muy concreta y poderosa en el accionar de las parejas que inclina la balanza hacia el logro de objetivos y metas financieras cumplidas o, por el contrario, termina hundiendo más a las personas en las dificultades que atraviesan. Este factor es el siguiente:

Los hábitos de gasto del cónyuge

En mi opinión, el factor influenciador número 1 para el logro de las metas propuestas, y clave para que una pareja pueda lograr orden y flujos financieros positivos, está representado por los hábitos de gasto del cónyuge de menores ingresos. En la mayoría de casos, esta persona está representada por la esposa; sin embargo, hay excepciones.

Obviamente, los malos hábitos financieros de uno de ellos afecta el logro de las metas financieras de la pareja en su conjunto.

Cuando una pareja confecciona un presupuesto concentra su atención en dos factores relevantes:

  • Multiplicadores de los gastos.
  • Multiplicadores de los ingresos.

En esta oportunidad, hablaremos únicamente de los multiplicadores del gasto.

pareja-con-presupuesto Los hábitos del gasto: ¿cómo controlarlos?

Multiplicadores del gasto

Puedes pasar horas diseñando un presupuesto, planificando tus finanzas de corto plazo y viendo meticulosamente la forma de generar más ahorros de dinero; sin embargo, todas estas acciones no sirven de nada si al mes siguiente del compromiso de equilibrar el presupuesto, el esposo se presenta en la casa con el más moderno TV Ultra HD 4K de 65”.

¡Tremendo paquete! Me imagino que su primer comentario y con mucha alegría será que lo compró en una súper oferta y en cómodas cuotas, “que no afectará el presupuesto”, y que adicionalmente lo compró con tarjeta de crédito cuya primera cuota la pagará en 45 días, por lo tanto, casi no sentirán el efecto en el flujo de caja. Finalmente, el esposo dirá que su esposa y los niños se lo merecen. ¡El televisor va integrar a la familia!

En este ejemplo puntual ¿de qué sirve que la esposa se encuentre enfocada día a día en ahorrar cada sol en los gastos familiares si el esposo llega con tremendo regalo, fuera del presupuesto?, ¿cómo se sentiría?, ¿tendría las mismas motivaciones para seguir cumpliendo con las metas o es probable que abandone la tarea?

Pero el efecto más adverso de la compra aún no aparece: en el 99% de los casos el esposo tiene claro las cuotas mensuales por pagar y el tiempo de financiamiento, pero no tiene idea del costo real de este, ni la tasa de interés compensatoria o moratoria si se demora unos días en cumplir con los pagos. De seguro, con el tiempo terminará pagando 2 y hasta 3 televisores debido a un concepto que nunca analizó: la tasa de interés compuesto. ¿Crees realmente que la familia se merecía este regalo y a tremendo costo?

El interés compuesto

Albert Einstein decía que el interés compuesto es una de las fuerzas más poderosas del Universo. Y no le faltaba razón. Estamos hablando claramente del poder que tiene el interés compuesto en tus gastos. La pregunta que debes hacerte es ¿tus hábitos de gasto están llevando a que tu riqueza se multiplique, o estás multiplicando la riqueza de alguien ajeno a ti? (tu banco, tarjeta de crédito o tus créditos de consumo, por ejemplo). ¿Tienes al interés compuesto trabajando a favor tuyo, o en contra tuyo?, ¿te despertaste esta mañana más quebrado financieramente que ayer, o mejor que ayer?, ¿tus finanzas están encaminadas en la dirección correcta, o estás yendo por el camino equivocado?

control-de-gastos Los hábitos del gasto: ¿cómo controlarlos?

En Perú es muy usual revisar ofertas de compra financiadas con tarjeta de crédito y a tasas de interés superiores a 80% ó 90% efectivo anual (sin considerar intereses moratorios). ¿Valdrá la pena que tus multiplicadores del gasto trabajen para generar valor a otras personas y no a ti?

Cada persona tiene una realidad diferente, pero lo cierto es que no conozco personas o parejas libres y felices financieramente que no hayan decidido dejar de endeudarse compulsivamente para evitar hacer ricos a otras personas para que terceros se lleven el valor de tu trabajo. ¡Es una locura!

Empecemos diseñando un presupuesto, y sea cual fuere la realidad, el primer paso es que las parejas decidan tomar conciencia de sus hábitos de gastos. Este es el primer paso para lograr ORDEN. Solo si la pareja se compromete a cumplir el presupuesto, podemos pasar a analizar los multiplicadores de los ingresos, lo cual tocaremos en un siguiente artículo.

¡Éxitos!

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