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¿Es bueno endeudarse?

deuda buena

Mucha gente me lo ha preguntado, y por supuesto, las respuestas dividen a la gente en dos grandes grupos: Por un lado, está un gran grupo de personas (la mayoría de nuestros padres y abuelos) cuya idea respecto al dinero y las deudas podrían resumirse en las siguientes frases:

“Don Juan Seguro vivió muchos años” o “Ahorro es progreso”, o “Lento pero seguro”.

Claramente, ellos tienen experiencia de vida y probablemente han visto muchos casos de personas que perdieron sus bienes, su carro e incluso hasta su casa a causa de deudas impagas. Ellos preferirán aconsejarte que trabajes duro, que ahorres y que finalmente puedas darte la vida que mereces sobre la base de tu esfuerzo. Si pudieses evitar las deudas, pues mucho mejor.

El segundo grupo de personas está conformado por los “más liberales” que te hablan de que “la vida es ahora, ¡aprovéchala!” y que te aconsejan que endeudarse puede ser bueno para ti, siempre y cuando sepas qué hacer con el dinero, y por supuesto sepas como retornar el préstamo y pagar la deuda.

Yo creo que ambos grupos tienen razón. En mi experiencia personal, te puedo decir que las deudas pueden ser el principal motor y fuente de apalancamiento y riqueza que puedes tener en la vida, pero también la causa de las mayores desdichas y penas familiares

¿Dónde está la diferencia? ¿Cómo hacerme de deudas buenas y evitar las malas?

deudas-1 ¿Es bueno endeudarse?

Existen dos factores claves a considerar:

1.- Naturaleza de la deuda

Tienes que saber para qué fin te estás prestando dinero. Si es para financiar tus gastos mensuales (compras en supermercados, ropa, diversión, etc.), puedes tomar deuda prestada (por ejemplo, pagar con tarjetas de crédito), pero tienes que saber que estas deudas deben pagarse íntegramente a finales de ese mes, apenas recibas tu sueldo.

Desde hace algunos años, me acostumbré a viajar de vacaciones con mi familia pagando el valor de los boletos aéreos a través del canje de millas que me otorgan las tarjetas de crédito, millas que se ganan cuando se usan las tarjetas. El punto central está en que yo pago disciplinadamente el 100% de estos consumos que financian mis necesidades corrientes, antes de la fecha de vencimiento de la tarjeta y durante el mismo mes, con lo cual me evito el pago de intereses y por supuesto, gano las millas.

Me llama mucho la atención ver en la fila para pagar del supermercado, la forma cómo responden los clientes (que en su mayoría están comprando víveres de uso diario) a las dos preguntas claves de la señorita de caja:

-Cajera: ¿Cómo lo va pagar: con efectivo o con tarjeta de crédito?

-Cliente: Con tarjeta.

-Cajera: ¿En un solo pago o en cuotas?

-Cliente: En cuotas. (He escuchado dividir el pago en 8, 10 y hasta 12 cuotas)

Claramente, esa persona no está haciendo un uso eficiente de la deuda. Está tomando deuda a largo plazo (10 meses), con tasas de interés muy altas, para financiar bienes de uso mensual, de corto plazo (máximo 30 días), con lo cual se está haciendo de una deuda mala.

En conclusión: Si el bien que estás comprando es de uso regular y frecuente (autoconsumible durante el mes), puedes pagarlo con crédito, pero paga esa deuda al 100% igualmente dentro del mes.

Esta es la principal razón por la cual muchas familias caen en espirales de deudas impresionantes y en consecuencia nunca llegan a enrumbarse en un camino de libertad financiera.

deudas ¿Es bueno endeudarse?

2.- Tasa de interés

No caigas en el juego de conquista de la mayoría de ejecutivos de venta que, al momento de querer venderte un artículo, te señalan que lo más importante al momento de tomar un crédito es considerar que la cuota se ajuste a tu capacidad de pago. ¡ERROR!

Ante esta situación, terminas tomando créditos muy caros, con plazos muy largos, donde puedes terminar pagando 2 y hasta tres veces más el valor del bien que compraste.

Tanto la cuota mensual como la tasa de interés del crédito son elementos igual de importantes al momento de tomar un crédito.

Finalmente, recuerda siempre el siguiente mensaje:

Yo tomo deudas de corto plazo para financiar necesidades de uso regular y de corto plazo, y solo tomo deudas de largo plazo (mayores a 1 año) si voy a financiar la compra de activos de largo plazo, como por ejemplo una casa o un carro.

¡Éxitos en tu vida financiera!

crysthian-tapia-01-1 ¿Es bueno endeudarse?

 

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